Thủ Thuật về Ví dụ về tổ chức tín dụng mất kĩ năng thanh toán 2022
Hoàng Gia Vịnh đang tìm kiếm từ khóa Ví dụ về tổ chức tín dụng mất kĩ năng thanh toán được Cập Nhật vào lúc : 2022-05-16 10:11:07 . Với phương châm chia sẻ Thủ Thuật Hướng dẫn trong nội dung bài viết một cách Chi Tiết Mới Nhất. Nếu sau khi Read tài liệu vẫn ko hiểu thì hoàn toàn có thể lại Comments ở cuối bài để Mình lý giải và hướng dẫn lại nha.Vietcombank, VietinBank, BIDV và Techcombank lọt top 2.000 doanh nghiệp lớn số 1 thế giới của Forbes
Nội dung chính-
Vietcombank, VietinBank, BIDV và Techcombank lọt top 2.000 doanh nghiệp lớn số 1 thế giới của Forbes
02(63)/2011Mục lụcMột số vấn đề pháp lý về những hạn chế để đảm bảo bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của Tổ chức tín dụngBài viết liên quan trênTrích dẫn nội dung bài viết quaVideo liên quan
Mỹ tiếp tục là đất nước đứng đầu về số lượng doanh nghiệp lớn số 1 toàn cầu với 590 công ty.
02(63)/2011
Mục lục
-
0.Dẫn nhập
1. Bản chất của những hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của TCTD
2.Những nguyên tắc cơ bản cần tuân thủ khi xây dựng những quy định hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của những TCTD
3.Nội dung của những hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của những TCTD và một số trong những kiến nghị.
4.Tài liệu tham khảo
Một số vấn đề pháp lý về những hạn chế để đảm bảo bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của Tổ chức tín dụng
NGUYỄN XUÂN BANG02(63)/2011 - 2011, Trang 34-40
Ngày đăng:
-
Trích dẫn
TÓM TẮT
không còn
ABSTRACT:
no
TỪ KHÓA: không còn,
KEYWORDS: no,
Trích dẫn:
×
NGUYỄN XUÂN BANG, Một số vấn đề pháp lý về những hạn chế để đảm bảo bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của Tổ chức tín dụng, Tạp chí Khoa học Pháp lý Việt Nam, 02(63)/2011, Trang 34-40
https://tapchikhplvn.hcmulaw.edu/module/xemchitietbaibao?oid=e99b69c5-6ac4-4ada-aff0-3edac8f5ea7c
Đăng ký để tải miễn phí Đăng ký
Bài viết đã được lưu vài tài khoản.
×
Vui lòng vào mục "Quản lý tài khoản" -> "Bài viết đã lưu" để có xem tiếp ngay lần đăng nhập sau.
Theo quy định của Luật những tổ chức tín dụng (TCTD) năm 2010, TCTD là doanh nghiệp thực hiện một, một số trong những hoặc tất cả những hoạt động và sinh hoạt giải trí sinh hoạt ngân hàng nhà nước[1]. Hoạt động ngân hàng nhà nước là việc marketing thương mại, đáp ứng thường xuyên một hoặc một số trong những những trách nhiệm nhận tiền gửi, cấp tín dụng, đáp ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản [2]. Đây là hoạt động và sinh hoạt giải trí marketing thương mại có điều kiện, nhạy cảm và rủi ro cao. Chính vì vậy, thiết lập cơ chế pháp lý để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của những TCTD là yêu cầu không thể thiếu của khối mạng lưới hệ thống pháp luật.
Bài viết này phân tích quy định của Luật những TCTD năm 2010 về những hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của TCTD, từ đó đưa ra một số trong những kiến nghị nhằm mục đích đảm bảo thực thi những quy định này trong thời gian tới.
[1] Khoản 1, Điêu 4 Luật những TCTD năm 2010.
[2] Khoản 12, Điều 4 Luật những TCTD năm 2010.
1. Bản chất của những hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của TCTD
Các hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của TCTD là những quy định của pháp luật ràng buộc TCTD không được thực hiện, hạn chế việc thực hiện, số lượng giới hạn việc thực hiện hoặc buộc phải thực hiện một, một số trong những hoạt động và sinh hoạt giải trí nhất định nhằm mục đích đảm bảo bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của những TCTD.
Xét về tính chất, những hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của những TCTD mang tính chất chất bắt buộc, thể hiện ý chí của Nhà nuớc trong việc điều chỉnh hoạt động và sinh hoạt giải trí của những TCTD. Chúng thường được diễn đạt bằng những từ hoặc cụm từ như “không được”, “phải” v.v. Từ những quy định đó, TCTD phải tuân theo triệt để thông qua quy định trong điều lệ, quy định nội bộ, cách ứng xử trong hoạt động và sinh hoạt giải trí thực tế của tớ như thẩm định, xét duyệt cấp tín dụng. Nêu chủ thể nào vi phạm thì tùy theo tính chất, mức độ, sẽ phải chịu những hậu quả bất lợi như: hợp đồng tín dụng bị vô hiệu, chịu xử phạt vi phạm hành chính, xử lý kỷ luật, bồi thuờng thiệt hại hoặc thậm chí hoàn toàn có thể bị truy cứu trách nhiệm hình sự. Quy định về những hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của những TCTD còn thể hiện vai trò của Nhà nước trong nghành tiền tệ và hoạt động và sinh hoạt giải trí ngân hàng nhà nước. Những quy định trên không can thiệp trực tiếp vào những hoạt động và sinh hoạt giải trí sinh hoạt của những TCTD, mà chỉ quản lý vĩ mô, dự liệu những rủi ro tiềm ẩn tiềm ẩn gây mất bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí mà TCTD gặp phải, xử lý và xử lý những xung đột về quyền lợi trong nội bộ những TCTD.
Xét về chủ thể, những hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của TCTD được áp dụng và tác động tới tất cả những chủ thể có liên quan đến hoạt động và sinh hoạt giải trí ngân hàng nhà nước với mức độ và phạm vi rất khác nhau. Các chủ thể đó gồm có:
-TCTD.
TCTD chịu sự tác động và áp dụng nhiều nhất do đây là chủ thể đáp ứng thường xuyên hoạt động và sinh hoạt giải trí ngân hàng nhà nước. Việc tác động của những hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy thông qua từng thành viên của tổ chức đó mà trước hết là thành viên Hội đồng thành viên, Hội đồng quản trị, Ban trấn áp, Tổng giám đốc và những chức vụ quản lý, điều hành khác.
- Cơ quan quản lý nhà nuớc.
Sự tác động của những hạn chế đối với cơ quan quản lý nhà nước thể hiện ở chỗ: đây là một trong những địa thế căn cứ pháp lý trong quá trình thanh tra, giám sát và xử lý vi phạm. Đồng thời đây là cơ sở cho những cán bộ có thẩm quyền xem xét những hoạt động và sinh hoạt giải trí sinh hoạt của TCTD có tuân thủ đúng quy định của pháp luật hay chưa ?, nếu có vi phạm thì tính chất, mức độ đến đâu?....
- Khách hàng của TCTD.
Sự tác động của những hạn chế đối với người tiêu dùng của TCTD thể hiện ở chỗ: người tiêu dùng sẽ biết được kĩ năng mà TCTD hoàn toàn có thể đáp ứng cho mình mà không rơi vào những hạn chế đó. Chẳng hạn, khoản 1 Điều 128 Luật những TCTD năm 2010 quy định: “ Tông mức dư nợ cấp tín dụng đối với một người tiêu dùng không vượt quá 15% vốn tự có của TCTD” thì người tiêu dùng sẽ biết mức tối đa được cấp tín dụng để có kế hoạch lôi kéo và sử dụng nguồn vốn sao cho hợp lý.
Xét về mục tiêu, như tên gọi của chúng, những hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của TCTD hướng tới sự bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của TCTD. Không chỉ tạm dừng ở đó, những hạn chế này còn hướng tới bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy cho tất cả khối mạng lưới hệ thống TCTD và toàn bộ nền kinh tế tài chính, hướng tới bảo mật thông tin an ninh tài chính, tiền tệ của quốc gia và trật tự bảo vệ an toàn và đáng tin cậy xã hội. Điều này cũng thể hiện ý nghĩa to lớn của những quy định về bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy. Tuy nhiên nếu so sánh những tiềm năng mà những hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của TCTD hướng tới thì tiềm năng đảm bảo bảo vệ an toàn và đáng tin cậy toàn cho TCTD là trực tiếp, rõ ràng hơn. Tuy nhiên Chương VI Luật những TCTD năm 2010 quy định: “ Các hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của TCTD theo đó thuật ngữ “ trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của TCTD” hàm ý chỉ 2 bên chủ thể rất khác nhau gồm TCTD là người đáp ứng dịch vụ và người tiêu dùng là người được đáp ứng dịch vụ. Như vậy một vấn đề được đặt ra là liệu những hạn chế này còn có mục tiêu hướng tới bảo vệ an toàn và đáng tin cậy của người tiêu dùng hay là không?. Tác giả nhận định rằng những hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của TCTD không nhằm mục đích mục tiêu đảm bảo bảo vệ an toàn và đáng tin cậy cho người tiêu dùng của TCTD mà chỉ bảo vệ quyền và quyền lợi hợp pháp của tớ vì những nguyên do sau đây:
Một là, trong hoạt động và sinh hoạt giải trí ngân hàng nhà nước, những TCTD thường hiện hữu với vai trò là người đáp ứng dịch vụ bằng phương pháp thực hiện những trách nhiệm kinh tế tài chính nhất định, còn người tiêu dùng là người tiêu dùng những dịch vụ đó. Chính vì vậy vấn đề bảo vệ an toàn và đáng tin cậy chỉ đặt ra đối với người thực hiện và đáp ứng dịch vụ, chứ không phải người thụ hưởng dịch vụ. Nhưng chính việc đáp ứng dịch vụ của những TCTD lại đặt ra vấn đề là đáp ứng ra làm sao, chất lượng tốt hay là không tốt... do đó vấn đề bảo vệ quyền lợi cho người tiêu dùng là vấn đề phải đặt ra.
Hai là, trong hoạt động và sinh hoạt giải trí cấp tín dụng, TCTD chuyển giao một lượng vốn, tài sản cho đối tác, điều đó dẫn đến sự thay đổi tình trạng tài chính của TCTD và vấn đề bảo vệ an toàn và đáng tin cậy phải đặt ra. Ví dụ như việc TCTD cấp tín dụng với một số trong những vốn nhất định cho người tiêu dùng thì dư nợ tín dụng sẽ tăng lên, kéo theo rủi ro tín dụng sẽ ngày càng tăng. Nếu người tiêu dùng không trả được cho TCTD thì TCTD đó hoàn toàn có thể rơi vào tình trạng mất kĩ năng chi trả, thanh toán và có rủi ro tiềm ẩn tiềm ẩn phá sản. Nhưng nếu TCTD không trả cho những người dân gửi tiền thì hàng loạt những quy định về bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền sẽ được thực thi[3].
Tóm lại, những hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của TCTD nhằm mục đích bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy cho TCTD, bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy xã hội, góp thêm phần bảo về quyền lợi của người tiêu dùng của TCTD.
Xét về phạm vi, những hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của những TCTD có phạm vi rộng hay hẹp tùy thuộc vào mức độ rủi ro hoàn toàn có thể xảy ra trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của những TCTD. Nếu mức độ và phạm vi của rủi ro càng lớn thì phạm vi, nội dung của những hạn chế càng rộng và ngược lại. Nhìn chung, những hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của TCTD phải dự liệu và bao quát hết những rủi ro hoàn toàn có thể xảy ra đối với những hoạt động và sinh hoạt giải trí sinh hoạt của TCTD, xét ở góc nhìn rõ ràng hơn thì đối với mỗi hoạt động và sinh hoạt giải trí có những rủi ro riêng và như vậy những hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy phải bao quát và điều chỉnh được đối với những rủi ro rõ ràng đó. Phạm vi của những hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của TCTD có tác động và quan hệ mật thiết với phạm vi hoạt động và sinh hoạt giải trí của những TCTD. Điều này tạo ra một loạt những quan hệ nhân quả như sau: nếu những phạm vi, trách nhiệm ngân hàng nhà nước càng đa dạng, phức tạp (nguyên nhân) thì rủi ro xảy ra là càng lớn (kết quả). Rủi ro càng lớn (nguyên nhân) thì những hạn chế để đảm bảo bảo vệ an toàn và đáng tin cậy càng phải thắt chặt (kết quả), những hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy càng nhiều (nguyên nhân) thì phạm vi hoạt động và sinh hoạt giải trí và đáp ứng dịch vụ ngân hàng nhà nước càng bị thu hẹp (kết quả). Chính vì vậy mà khi xây dựng pháp luật, nhà làm luật phải cân đối được những quyền lợi này một cách hòa giải và hợp lý và hơn hết, phải nhờ vào những nguyên tắc nhất định.
[3] Xem Điều 10 Luật những TCTD năm 2010.
2. Những nguyên tắc cơ bản cần tuân thủ khi xây dựng những quy định hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của những TCTD
Nguyên tắc xây dựng những quy định hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của những TCTD là những nguyên tắc, tư tưởng cơ bản có ý nghĩa làm cơ sở quyết định Điều chỉnh bằng pháp luật nhằm mục đích hạn chế rủi ro, bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của TCTD. Tác giả nhận định rằng, xây dựng quy định về những hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của TCTD cần tuân thủ những nguyên tắc cơ bản sau đây:
Thứ nhất, phải bao quát hết những rủi ro trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của TCTD
Đây là nguyên tắc thể hiện sự đảm bảo tính toàn diện của pháp luật. Như trên đã phân tích, phạm vi của những hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy cho những TCTD phụ thuộc vào phạm vi và mức độ rủi ro hoàn toàn có thể xảy ra trong hoạt động và sinh hoạt giải trí đó. Bất cứ việc bỏ sót một sự rủi ro nào hoàn toàn có thể xảy ra thì sẽ dẫn đến sự vắng bóng của pháp luật nhằm mục đích hạn chế rủi ro và kéo theo là rủi ro tiềm ẩn tiềm ẩn rủi ro đó hoàn toàn có thể ập đến với những TCTD bất kỳ lúc nào. Để tránh được điều này nhà làm luật trước hết phải địa thế căn cứ vào những hoạt động và sinh hoạt giải trí sinh hoạt mà TCTD được phép thực hiện, cũng như nội dung của từng hoạt động và sinh hoạt giải trí đó để từ đó xem xét kĩ năng xảy ra rủi ro từ đó quy định những hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của TCTD cho phù hợp.
Thứ hai, đảm bảo quyền tự chủ marketing thương mại, phải tránh gây trở ngại vất vả cho TCTD, không hạn chế tăng trưởng tín dụng
Một vấn đề đặt ra khi nghiên cứu và phân tích về những hạn chế để đảm bảo bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của những TCTD là liệu nó có làm mất đi đi hoặc hạn chế quyền tự chủ marketing thương mại của những TCTD hay là không? Một số nhà nghiên cứu và phân tích nhận định rằng chúng có làm hạn chế quyền tự do marketing thương mại của những TCTD[4]. Tuy nhiên, tác giả nhận định rằng, việc quy định những hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của TCTD không làm hạn chế quyền tự do marketing thương mại và cũng không làm mất đi đi quyền tự do marketing thương mại vì những nguyên do sau đây:
- Nếu pháp luật không quy định về những hạn chế này, thì không thể đảm bảo tính bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong quá trình hoạt động và sinh hoạt giải trí của những TCTD, rủi ro tiềm ẩn tiềm ẩn rủi ro là rất nhiều thậm chí hoàn toàn có thể có rủi ro tiềm ẩn tiềm ẩn mất kĩ năng chi trả, mất kĩ năng thanh toán và gây đỗ vỡ khối mạng lưới hệ thống ngân hàng nhà nước trong nền kinh tế tài chính. Khi đó thì quyền tự do marketing thương mại cũng không được đảm bảo.
- Như tất cả chúng ta đã biết, quyền tự do marketing thương mại luôn luôn được hiểu cùng với khái niệm “trong khuôn khổ pháp luật”. Không thể có sự tự do nào “ngoài vòng pháp luật”. Các hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của TCTD nhằm mục đích tạo lập một “hiên chạy pháp lý” thiết yếu điều chỉnh hành vi của những chủ thể.
- Việc quy định những hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của những TCTD sẽ xử lý và xử lý xung đột lại ích trong nội bộ TCTD. Đảm bảo hòa giải và hợp lý giữa quyền lợi Nhà nước, TCTD và người tiêu dùng. Qua những quy định này, những chủ thể mới biết mình được làm gì, phải làm gì, làm ra làm sao (?) và được tự do thực hiện trong khuôn khổ đó. Như vậy những hạn chế này càng phù hợp, rõ ràng bao nhiêu thì quyền tự do và tự chủ marketing thương mại càng được tăng cường bấy nhiêu. Đồng thời chúng tương hỗ cho những chủ thể trong quan hệ tín dụng ngân hàng nhà nước thuận tiện và đơn giản thực hiện một cách nhất quán, tránh được những xích míc, tranh chấp và từ đó không khiến trở ngại vất vả cho những TCTD trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của tớ. Muốn vậy trong quá trình xây dựng pháp luật ngân hàng nhà nước nói chung và những hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí ngân hàng nhà nước nói riêng nên phải đúc rút những hoạt động và sinh hoạt giải trí sinh hoạt thực tế của những TCTD, coi đây là một “thực tế sinh động” là cơ sở cho việc phát hành những quy định của pháp luật phù hợp.
Ngoài ra, những hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy cho những TCTD cũng không được hạn chế tăng trưởng tín dụng. Từ góc nhìn phát triển kinh tế tài chính, tăng trưởng tín dụng là biểu lộ của sự việc tăng trưởng kinh tế tài chính nói chung. Nhưng nếu không còn những giải pháp và chủ trương kinh tế tài chính - tài chính - tiền tệ phù hợp thì sự tăng trưởng đó hoàn toàn có thể không bền vững và rủi ro tiềm ẩn tiềm ẩn lạm phát hoàn toàn có thể xảy ra. Chính vì vậy, tùy vào từng thời điểm và diễn biến của nền kinh tế tài chính mà Nhà nước có những cách điều hành chủ trương tiền tệ một cách linh hoạt, đảm bảo ôn định kinh tế tài chính vĩ mô. Tuy nhiên, trong thực trạng nào thì Nhà nước cũng không thể sử dụng những “ hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy” để hạn chế tăng trưởng tín dụng thay vào đó để phát triển nền kinh tế tài chính Nhà nước nên phải có chủ trương tiền tệ phù hợp. Bởi vì những hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy, như trên đã phân tích, hướng tới sự bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong khi đó chủ trương tiền tệ lại hướng tới ổn định kinh tế tài chính vĩ mô.
Thứ ba, đảm bảo sự thiết yếu, không vượt quá tiềm năng mà những hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy bảo vệ
Nguyên tắc này đã có một số trong những nhà nghiên cứu và phân tích nêu ra một cách khái quát[5]. Nội dung của nguyên tắc này là dự liệu những rủi ro hoàn toàn có thể xảy ra ra làm sao thì những hạn chế đê bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy được xác lập phù họp và tương xứng vói nó. Nếu quy định những hạn chế không đủ (ít hơn) những rủi ro có thê xảy ra thì những quy định đó là chưa đủ đê điều chỉnh nhằm mục đích bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy và ngược lại, nếu những quy định về hạn chế đó vượt quá những rủi ro có thê xảy ra thì nó lại không thiết yếu, quá múc và hoàn toàn có thể dẫn đến ảnh hưởng đến quyền tự chủ marketing thương mại, là hạn chế tăng trưởng tín dụng như đã đề cập trên đây. Nguyên tắc này cũng luôn có thể có ý nghĩa trên thực tế: nó tạo khung pháp lý cho những TCTD xây dựng điều lệ và những quy định nội bộ phù hợp và đảm bảo tự chủ trong marketing thương mại. Nó cũng ràng buộc những đơn vị Nhà nước có thẩm quyền trong quá trình thực thi pháp luật, tránh can thiệp quá mức vào hoạt động và sinh hoạt giải trí của những TCTD.
Thứ tư, đảm bảo sự công minh, công khai minh bạch, minh bạch
Công bằng, công khai minh bạch, minh bạch là những giá trị mà pháp luật hướng tới để điều chỉnh những quan hệ xã hội. Quá trình xây dựng pháp luật và thực hiện những hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của những TCTD cũng phải tuân theo những giá trị chung đó. Như trên đã phân tích, việc quy định những hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của TCTD hướng tới bảo vệ an toàn và đáng tin cậy cho TCTD cũng như toàn xã hội. Nghĩa là những hạn chế này được đặt ra đối với mọi quy mô TCTD, địa thế căn cứ vào những rủi ro hoàn toàn có thể xảy ra và không còn bất kỳ một sự thiên vị, ưu ái nào dành riêng cho TCTD nhất định hoặc một người tiêu dùng nào của TCTD. Điều này cũng luôn có thể có nghĩa đảm bảo công minh trong những hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy. Mặt khác, việc phát hành những hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy nên phải công khai minh bạch, minh bạch trong tất cả những khâu dự thảo, đóng góp ý kiến, thông qua, phát hành, thực hiện và hoàn thiện pháp luật điều chỉnh chúng. Điều này tạo ra sự đồng thuận, phù hợp, có tính khả thi và thực hiện những hạn chế một cách tráng lệ. Tính công khai minh bạch, minh bạch còn được thể hiện thông qua những quy định rõ ràng, rõ ràng của pháp luật. Cụ thể, những quy định về hạn chế nào luật cần quy định trực tiếp, những hạn chế nào mà luật giao cho Ngân hàng Nhà nước hay Điều lệ của TCTD quy định rõ ràng, đồng thời nên phải chỉ ra phương pháp, nguyên tắc chung để pháp luật được áp dụng thống nhất, tránh những cách hiểu rất khác nhau.
Thứ năm, đảm bảo phù phù phù hợp với chủ trương của Nhà nước về hoạt động và sinh hoạt giải trí của TCTD và thông lệ quốc tế
Nhìn chung, việc quy định những hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của TCTD cũng khá được xuất phát bởi những chủ trương của Nhà nước về tiền tệ và hoạt động và sinh hoạt giải trí ngân hàng nhà nước. Các chủ trương đó gồm có chủ trương tiền tệ, chủ trương về tổ chức và quản lý khối mạng lưới hệ thống ngân hàng nhà nước, chủ trương về hoạt động và sinh hoạt giải trí của TCTD, chủ trương đảm bảo bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của TCTD... Sự thống nhất của những quy định cũng như chủ trương đó đảm bảo tính nhất quán và là một trong những địa thế căn cứ để đánh giá mức độ hoàn thiện của khối mạng lưới hệ thống pháp luật.
Bên cạnh yếu tố thống nhất trong khối mạng lưới hệ thống pháp luật, việc xây dựng những hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của TCTD còn nên phải phù phù phù hợp với thông lệ quốc tế. Hiện nay, pháp luật những quốc gia cũng luôn có thể có những quy định về hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của TCTD. Chẳng hạn Điều 40 Luật ngân hàng nhà nước thương mại Trung Quốc thông qua ngày 10/5/1995 quy định cấm ngân hàng nhà nước thương mại đồng ý khoản vay không còn bảo vệ cho những thành viên Hội đồng quản trị, Ban thanh tra, cán bộ, nhân viên cấp dưới quản lý tín dụng của tổ chức mình. Trong Đạo luật số 372, Luật những tổ chức tài chính và ngân hàng nhà nước Malaixia (1989)quy định cấm TCTD cho vay vốn đối với giám đốc,nhân viên cấp dưới (Điều 63, chuơng IV)[6]. Ở Cộng hòa Liên bang Đức, những hạn chế tương tự cũng khá được quy định trong Luật về ngành tín dụng Đức[7].
Tóm lại, pháp luật những quốc gia trên thế giới đều quy định về những hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy. Các hạn chế này tập trung vào quy định những vấn đề như: không được cấp tín dụng, hạn chế và số lượng giới hạn chấp tín dụng, duy trì những tỷ lệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy...
[4] Xem: Trường Đại học Luật Tp Hà Nội Thủ Đô, Giáo trình Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam, 2005, tr. 107.
[5] Xem: Trường Đại học Luật TP. Hồ Chí Minh, Giáo trình Luật Ngân hàng, 2010, tr. 151.
[6] Xem thêm: Trường Đại học Luật Tp Hà Nội Thủ Đô, Sđd, tr. 108.
[7] Xem: Luật về ngành tín dụng Đức, do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Tô chức hợp tấc kỹ thuật Đức phát hành: Pháp luật về ngân hàng nhà nước Trung ưong và ngân hàng nhà nước thưong mại một số trong những nước, Nxb Thế giới, H, 1997.
3. Nội dung của những hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của những TCTD và một số trong những kiến nghị.
Hiện nay, nội dung của những hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của những TCTD được quy định tại chương VI Luật những TCTD năm 2010, gồm có:
- Những trường hợp không được cấp tín dụng (Điều 126)
- Hạn chế tín dụng (Điều 127)
- Giới hạn cấp tín dụng (Điều 128)
- Giới hạn góp vốn, mua Cp (Điều 129)
- Duy trì những tỷ lệ bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy (Điều 130)
- Dự phòng rủi ro trong hoạt động và sinh hoạt giải trí (Điều 131)
- Hạn chế đối với marketing thương mại bất động sản (Điều 132)
Ngoài những hạn chế cơ bản nêu trên, Luật những TCTD năm 2010 còn tồn tại một số trong những quy định mới so với Luật những TCTD năm 1997, đó là quy định về yêu cầu bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí ngân hàng nhà nước điện tử (Điều 133), quy định về quyền và trách nhiệm và trách nhiệm của công ty trấn áp (Điều 134), Quy định hạn chế góp vốn, mua Cp giữa công ty con, công ty link, công ty trấn áp (Điều 135).
Nhìn chung, những quy định trên đã đảm bảo được những nguyên tắc và thiết lập nền tảng pháp lý cơ bản nhất cho vận hành hoạt động và sinh hoạt giải trí của TCTD bảo vệ an toàn và đáng tin cậy, hiệu suất cao. Tuy nhiên tác giả nhận định rằng, nội dung một số trong những quy định trên vẫn còn gặp những vướn mắc sau đây:
Thứ nhất, về phạm vi của những hạn chế còn chưa bao quát hết những chủ thể chịu sự hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí tín dụng
Trong những quy định về những hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy như đã nêu, Luật chỉ đề cập đến TCTD, chi nhánh ngân hàng nhà nước nước ngoài (Điều 126,127, 130,131,133), hoặc ngân hàng nhà nước thuơng mại, chi nhánh ngân hàng nhà nước nước ngoài, quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài chính vi mô, TCTD phi ngân hàng nhà nước (Điều 129) hoặc những công ty con, công ty link của nhiều chủng quy mô TCTD mà chưa tồn tại quy định hạn chế đối với nhiều chủng quy mô TCTD khác ví như Ngân hàng Phát triển. Theo quy định tại khoản 1, Điều 4 Luật những TCTD năm 2010, TCTD gồm có ngân hàng nhà nước, TCTD phi ngân hàng nhà nước, tô chúc tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân. Khoản 2, Điều 4 quy định ngân hàng nhà nước gồm có ngân hàng nhà nước thuơng mại, ngân hàng nhà nước chủ trương và ngân hàng nhà nước hợp tác xã. Như vậy theo những quy định trên, TCTD không gồm có ngân hàng nhà nước phát triển. Vậy thì những hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy liệu đã có được áp dụng với ngân hàng nhà nước phát triển không? Quyết định 108/2006/QĐ-TTg ngày 19/5/2006 của Thủ tướng về thành lập Ngân hàng phát triển Việt Nam, Quyết định 110/ 2006/QĐ-TTg ngày 19/5/2006 về phê duyệt Điều lệ tổ chức và hoạt động và sinh hoạt giải trí của Ngân hàng phát triển, Thông tư 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 về những tỷ lệ bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của TCTD (sau đây gọi tắt là Thông tư 13/2010/TT-NHNN), Thông tư 19/2010/ TT-NHNN ngày 27/9/2010 sửa đổi, tương hỗ update một số trong những Điều của Thông tư 13/2010/TT-NHNN (sau đây gọi tắt là Thông tư 19/2010/TT- NHNN) không còn quy định về những hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy cho Ngân hàng Phát triển. Mặc dù Ngân hàng Phát triển hoạt động và sinh hoạt giải trí không vì tiềm năng lợi nhuận, được Chính phủ bảo vệ kĩ năng thanh toán[8] nhưng điều đó không nghĩa là nó không hề rủi ro trong hoạt động và sinh hoạt giải trí.
Chính vì vậy cần quy định hạn chế đối với quy mô ngân hàng nhà nước này.
Thứ hai, Một số quy định còn chung chung, chưa rõ ràng, hoàn toàn có thể gây trở ngại vất vả trong quá trình thực hiện
Khoản 1 Điều 126 Luật những TCTD năm 2010 quy định không được cấp tín dụng đối với “ những chúc danh tưong đương” Khoản 31 Điều 4 Luật những TCTD quy định chức vụ tương đương theo quy định tại Điều lệ TCTD. Thông tư 13/2010/TT-NHNN và Thông tư 19/2010/TT-NHNN cũng không quy định rõ ràng vấn đề này.
Điểm b khoản 1 Điều 126 quy định TCTD, chi nhánh ngân hàng nhà nước nước ngoài không được cấp tín dụng cho cha, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Hội đồng thành viên, thành viên Ban trấn áp, Tổng giám đốc, Phó tổng giám đốc và những chức vụ tương đươmg. Nhưng luật cũng không xác định hoặc hướng dẫn để xác định thế nào là cha, mẹ, vợ, chồng, con. về nguyên tắc, nếu luật những TCTD không quy định thì sẽ áp dụng theo quy định của Luật hôn nhân gia đình và mái ấm gia đình năm 2000. Nhưng trong những quan hệ trên, Luật hôn nhân gia đình và mái ấm gia đình chỉ điều chỉnh rõ ràng quan hệ cha mẹ ruột với con đẻ, cha mẹ nuôi vói con nuôi; con trong giá thú và con ngoài giá thú, quan hệ vợ chồng. Vậy con rể với cha mẹ vợ, con dâu vói cha mẹ chồng có áp dụng điều luật này sẽ không?
Ngoài ra, khoản 1 Điều 127 Luật những TCTD quy định: “TCTD, chi nhánh ngân hằng nước ngoài không được cấp tín dụng không còn bảo vệ, cấp tín dụng với điều kiện ưu đãi cho những đối tượng sau đây” Như vậy đối với những đối tượng đó, khi cấp tín dụng thì phải có bảo vệ. Nhưng “có bảo vệ” phải hiểu theo nghĩa nào? bảo vệ bằng tài sản hay bảo vệ không bằng tài sản? vì bảo vệ hoàn toàn có thể bằng nhiều giải pháp khác ví như bảo vệ bằng tài sản trên cơ sở cầm đồ, thế chấp, bảo lãnh, bảo vệ không bằng tài sản.
Thứ ba, Một số quy định mới phát hành về bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy của Ngân hàng Nhà nước còn chưa phù phù phù hợp với Luật những TCTD năm 2010, nên để tạo tính thống nhất pháp luật, những quy định đó tuy nhiên mới phát hành nhưng nên phải sửa đổi, tương hỗ update.
Điều 129 Luật những TCTD năm 2010 quy định rất khác nhau về số lượng giới hạn góp vốn, mua cô phần giữa ngân hàng nhà nước thương mại với công ty tài chính. Theo đó, mức góp vốn, mua Cp của một ngân hàng nhà nước thương mại và những công ty con, công ty link của ngân hàng nhà nước thương mại đó vào một doanh nghiệp không được vượt quá 11 % vốn điều lệ của doanh nghiệp nhận vốn góp. Tổng mức góp vốn, mua Cp của một ngân hàng nhà nước thương mại vào những doanh nghiệp, kể cả những công ty con, công ty link của ngân hàng nhà nước thuơng mại đó không thật 40% vốn điều lệ và quỹ dự trữ của ngân hàng nhà nước thuơng mại.
Đối với công ty tài chính, mức góp vốn, mua Cp của một công ty tài chính và những công ty con, công ty link của công ty tài chính vào một doanh nghiệp không thật 11 % vốn điều lệ của doanh nghiệp nhận vốn góp. Tổng mức góp vốn, mua Cp của một công ty tài chính vào những doanh nghiệp, kể cả công ty con, công ty link của công ty tài chính đó không thật 60% vốn điều lệ và quỹ dự trữ của công ty tài chính.
Tuy nhiên, Thông tư 13/2010/TT-NHNN quy định số lượng giới hạn góp vốn, mua Cp của ngân hàng nhà nước thương mại và công ty tài đó đó là như nhau. Vậy là chưa phù phù phù hợp với Luật những TCTD năm 2010.
Từ một số trong những phân tích nêu trên tác giả đưa ra một số trong những kiến nghị như sau:
Thứ nhất, về phạm vi, Luật những TCTD và những văn bản hướng dẫn thi hành cần dự liệu hết những hoạt động và sinh hoạt giải trí của TCTD hoàn toàn có thể xảy ra rủi ro đồng thời dự liệu hết nhiều chủng quy mô TCTD có những hoạt động và sinh hoạt giải trí hoàn toàn có thể phát sinh những rủi ro đó để bao quát hết những hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy trong hoạt động và sinh hoạt giải trí của TCTD. Như trên phân tích, nên phải có những quy định về hạn chế để bảo vệ bảo vệ an toàn và đáng tin cậy cho những quy mô TCTD rất khác nhau với những hạn chế rất khác nhau tùy thuộc vào quy mô, tính chất, quy mô hoạt động và sinh hoạt giải trí của từng quy mô TCTD, trong đó có Ngân hàng Phát triển.
Thứ hai, Luật những TCTD năm 2010 và những văn bản hướng dẫn thi hành cần quy định rõ ràng hơn về những quy định còn chung chung, trở ngại vất vả cho việc áp dụng như “Chức danh quản lý tương đương”, “cha, mẹ, vợ, chồng, con”, “cho vay vốn có bảo vệ”. Tác giả nhận định rằng, đối với việc xác định những chức vụ quản lý tương đương, Ngân hàng Nhà nước nên phải có cách xác định rõ ràng để những TCTD thống nhất áp dụng, như về trách nhiệm tương đương, thông số quản lý, chức vụ, kĩ năng gây ảnh hưởng đến TCTD.... Đối với việc xác định cha, mẹ, vợ, chồng, con: luật nên giao cho Ngân hàng Nhà nước quy định trên cơ sở tổng kết, đánh giá kĩ năng ảnh hưởng của những đối tượng trên đối với hoạt động và sinh hoạt giải trí của TCTD, phù phù phù hợp với những quy định của Pháp luật hôn nhân gia đình và mái ấm gia đình. Đối với việc xác định “cho vay vốn có bảo vệ” tác giả nhận định rằng cần quy định rõ trong luật là cho vay vốn có bảo vệ bằng tài sản thì mới tạo ra mức độ hạn chế hơn những chủ thể thông thường khác và tạo ra tính bảo vệ an toàn và đáng tin cậy cho TCTD.
Thứ ba, trong quá trình quản lý nhà nước về tiền tệ và hoạt động và sinh hoạt giải trí ngân hàng nhà nước, Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng và phát hành những văn bản quy phạm pháp luật phù phù phù hợp với những quy định của luật và những văn bản có hiệu lực hiện hành pháp lý cao hơn, tránh trường hợp phải sửa đổi nhiều lần gây trở ngại vất vả cho việc thực hiện.
Thứ tư, để đảm bảo cho Luật những TCTD năm 2010 thực thi có hiệu suất cao, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước cần nhanh gọn phát hành những văn bản hướng dẫn thực hiện. Theo thống kê của tác giả, Luật những TCTD năm 2010 có 7 quy định giao cho Chính phủ hướng dẫn, 48 quy định giao cho Ngân hàng Nhà nuớc hướng dẫn và 34 quy định giao cho Điều lệ của TCTD quy định rõ ràng.
[8] Điều 2 Quyết định 108/2006/QĐ-TTg ngày 19/5/ 2006 về thành lập Ngân hàng Phát triển Việt Nam
TÀI LIỆU THAM KHẢO
©
Bài viết được đăng tải dưới sự được cho phép của Tạp chí Khoa học Pháp lý Việt Nam, mọi quyền sở hữu trí tuệ liên quan đến nội dung bài viết được bảo lưu. Chi tiết xin vui lòng liên email
Vui lòng đăng nhập tài khoản để tải miễn phí.
Gmail
Đăng ký
Quên mật khẩu?
Đặt mua
Bản giấy tạp chí Khoa học pháp lý Việt Nam
Bài viết liên quan trên
Google scholar
Trích dẫn nội dung bài viết qua
Google scholar Crossref
